In diesem Artikel erfährst Du:
- Was die 3. Säule ist.
- Den Unterschied zwischen 3a und 3b.
- Ob die Bank oder eine Versicherung besser für dich ist.
- Wieso Du möglichst früh mit der Einzahlung anfangen solltest.
- Wieso es nie zu spät ist, überhaupt anzufangen.
- Welche steuerlichen Vorteile 3a/3b haben.
- Wie Du die 3. Säule bei Teilzeitarbeit für Deine Altersvorsorge nutzen kannst.
- Warum Du der Traum von Eigenheim nicht Deine Altersvorsorge verzehren sollte.
- Warum Du die 3. Säule unbedingt anlegen solltest.
Fakt 1: Wann und wieso ich eine Säule 3a eröffnet habe
Als ich in meiner Erstausbildung war, hat mir meine Lehrmeisterin eingetrichtert, dass es super wichtig ist, möglichst früh eine 3. Säule zu haben und für meine Rente vorzusorgen.
Danke Nadine! Also habe ich mit 19 Jahren direkt meine erste 3. Säule bei einer Grossbank eröffnet.
War das schlau? Jein!
Einerseits war es gut, weil ich nach der Lehre direkt mit dem Einzahlen begonnen habe. Nicht so schlau war es, dass ich nicht genau wusste, was es bedeutet, eine 3. Säule zu haben.
Da ich danach noch studierte, hätte ich das Geld zeitweise echt gut gebrauchen können.
Es hat jedoch auch so geklappt und so bespare ich nun bereits meine zweite 3. Säule.
Wenn Du nicht so blauäugig eine 3. Säule eröffnen möchtest wie ich; aufgepasst! Ich erkläre Dir in diesem Artikel die wichtigsten Fakten zur 3. Säule.
Die 3. Säule ist die private Vorsorge. Sie kommt also nach der 1. Säule – gesetzliche Vorsorge (AHV), der 2. Säule- berufliche Vorsorge (BVG).
Die 3. Säule ist wie der Name schon sagt Privatsache.
Das Geld in der 3. Säule 3a ist gebunden. Das heisst, Du kannst es nicht einfach beziehen (wie ich das gerne fürs Studium gemacht hätte ;)), ausser Du ziehst ins Ausland, machst Dich selbstständig oder kaufst Wohneigentum.
Fakt 2: 3a oder 3b?
Die Säule 3a (gebundene Vorsorge) kannst Du bei einer Versicherung oder einer Bank eröffnen.
Fast immer gibt es auf diesem Konto höhere Zinsen als auf dem Sparkonto.
Beiträge an die 3. Säule 3a kannst Du von den Steuern abziehen (das ist ein grosser Pluspunkt aus meiner Sicht).
Bei einer Versicherung bezahlst Du meist monatlich ein (je nach Vertrag). Bei einer Bank kannst Du das ebenfalls so machen oder auch gleich den Maximalbetrag einbezahlen.
Den Maximalbetrag, welchen Du einbezahlen darfst, beträgt 7'056 Fr. im Jahr 2023, für Selbstständige beträgt dieser 35'240 Fr.
Wichtig das Geld ist hier gebunden!
Die Säule 3b (freie Vorsorge)
Hier bist Du wie der Name schon sagt, freier. Du kannst z.B. auf Dein Traumhaus sparen, für Deine Nachkommen bei Tod und Invalidität vorsorgen usw.
Viele haben die 3a bei einer Bank und die 3b bei einer Versicherung. Das muss aber nicht sein. Es lohnt sich auch die 3b mit einer passenden Anlagestrategie zu bespraren.
Kurz und knapp im Überblick:
3a
Sparen fürs Alter
Max. 7056.- pro Jahr
oft an Mindestbetrag gebunden bei Versicherungen
Bezug im AHV Alter
Betrag wird von den Steuern abgezogen
3b
Sparen für alle Träume und Wünsche
Kein Maxbetrag
oft an Mindestbetrag gebunden bei Versicherungen
Bezug immer möglich
Steuerabzug ist beschränkt
Mein Freund hat eine 3b bei einer Bank kombiniert in einer Erwerbsersatzversicherung. Mehr dazu in meinem Artikel https://www.stutzmitdelia.ch/post/diese-fehler-solltest-du-beim-thema-versicherung-vermeiden
Fakt 3: Bank, Versicherung, ETF usw.? 3a oder 3b?
Es gibt keine abschliessende Lösung.
Je nach Lebenslage und Zielen fürs Leben, kann das eine oder das andere mehr Sinn machen.
Oft muss man bei Versicherungen monatlich einbezahlen und kann nicht einfach pausieren (wenn Du beispielsweise einen finanziellen Engpass hast).
Eine 3b ist häufig mit einer Versicherungsleistung (wie bei Fakt 2 erwähnt) verbunden.
Viele machen eine 3b kombiniert mit einer Lebensversicherung, sobald sie Familie und Kinder haben, damit die Familie im Fall eines Todes oder Unfalls finanziell abgesichert ist.
Ich möchte hier nochmals erwähnen, wie wichtig eine Erwerbsersatzversicherung ist.
Hole Dir verschiedene Offerten ein und lies auch das Kleingedruckte gut durch! Einen Vertrag vorzeitig zu kündigen ist oft sehr teuer und kann Dich viel Geld kosten!
Fakt 4: Früh anfangen!
Ich habe meine 3a mit 19 Jahren eröffnet. Das Geld war zwar gebunden, jedoch habe ich früh mit dem besparen angefangen. Das empfehle ich auch Dir.
Das Einzahlen in die 3. Säule lässt sich nämlich aufgrund des Maximalbetragen nicht nachholen! Je früher zu einbezahlst, desto besser. Damit kannst Du starten, sobald Du AHV- pflichtig bist.
Fakt 5: Bin ich jetzt mit 30 oder 40 zu spät?!
Nein!
Wichtig ist es, dass Du überhaupt damit anfängst und Dir Gedanken dazu machst!
Wie gesagt, es lässt sich mit der 3a nicht nachholen.
Mit einer 3b jedoch schon. Die 3. Säule 3b kennt keine Maximalbeträge.
Als Lehrerin möchte ich hier an Deine Glaubenssätze zum Thema Geld ans Herz legen.
Wenn Du ein Stressgefühl verspürst.
Leg oder setzt Dich hin. Schliesse die Augen und atme 4 mal tief durch.
Was macht Dir Angst? Was macht Dir Sorgen?
Hier hilft manchmal aufzeichnen oder schreiben, damit man seine Sorgen und Ängste verbildlichen kann.
Wenn Du Dir darüber bewusst bist, was Dich vom Thema Vorsorge abhält, kannst Du auch etwas dagegen unternehmen.
Mehr zum Thema Glaubenssätze und Geld in meinem Beitrag https://www.stutzmitdelia.ch/post/jetzt-von-überall-aus-bloggen
Ein Beispiel aus meinem Umfeld:
«Ich weiss nicht, wo ich das Geld hernehmen soll!»
Auch wenn das 25 Franken im Monat sind; es ist etwas und mit Hilfe des Zinseszinses und einem langen Anlagehorizont, kann daraus viel Geld werden.
Wenn Du 25 Franken monatlich während 15 Jahren zur Seite legst, hättest Du am Schluss 4'500 Franken. Wenn Du dieses Geld mit einer durchschnittlichen Rendite von 5% anlegst, wären es nach diesen 15 Jahren statt 4'500 Franken 12'473.58 Franken.
Fakt 6: Steuern sparen
Den Betrag, welchen Du in die 3a einbezahlst, kannst Du vollständig von den Steuern abziehen.
Bei der 3b kannst Du auch Steuern sparen, jedoch nicht im gleichen Umfang wie bei der Säule 3a.
Fakt 7: Mit der 3. Säule lassen sich Einbussen aus der Teilzeitarbeit ausgleichen
In meinem letzten Blogbeitrag ging es um die 2. Säule. https://www.stutzmitdelia.ch/post/was-deine-pensionskasse-mit-dem-frauenstreik-am-14-juni-zu-tun-hat
Wenn Du weniger als 70% einer bezahlten Arbeit nachgehst, wirst Du gröbere Einbussen in der 2. Säule machen.
Du kannst dies mit der privaten Vorsorge (3a/3b) versuchen auszugleichen, indem ihr als Paar in Deine 3. Säule investiert.
Fakt 8: Warum Dein Traumhaus Deine Altersvorsorge killen kann
Gemäss einer repräsentativen Umfrage des Beobachters ist es für 86% der Schweizerinnen und Schweizer ein Traum, Wohneigentum zu erwerben.
Dieser Traum ist für mich sehr gut nachvollziehbar. So kann man sich im eigenen Haus oder der eigenen Wohnung freier verwirklichen, ist in der Gestaltung nicht eingeschränkt und hat häufig mehr Platz.
Wichtiger Fact: Ein Haus ist immer eine Verbindlichkeit und kein Vermögen.
Viele denken ein Haus gehöre zum Vermögen. Tut es nicht, wenn Du es selbst bewohnst.
Dann ist es vor allem ein Kostenpunkt und das Geld, welches im Haus steckt, kann nicht arbeiten, wie es das beispielsweise in einem Fonds oder ETF usw. machen würde.
Aus diesem Grund; gehe nicht an Deine absoluten finanziellen Grenzen für ein Haus.
Wenn Du einen Grossteil Deiner BVG u/o 3. Säule an ein Haus bindest, gehst Du immer ein finanzielles Risiko ein.
Du weisst nicht, wie die Zukunft aussieht und wie es bei Deiner Pensionierung um den Immobilienmarkt steht.
Fakt 9:
Du kannst Deine 3. Säule in einem Fonds, ETF usw. anlegen.
Vielleicht hat Dir das Deine Bank bereits mal vorgeschlagen.
Mit einer guten Anlage kannst Du viel rausholen. Wieso?
Weil Dein Anlagehorizont bis zur Pension in der Regel lang ist.
Mehr dazu in meinem baldigen Blogbeitrag.
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Hast Du bereits eine 3. Säule? Wann hast Du mit dem Sparen angefangen?
Ich freue mich über einen Kommentar von Dir!
Fazit:
Die 3. Säule ist die private Vorsorge.
Es gibt die Säule 3a und 3b. Du kannst beides haben oder nur das eine oder andere. Es kommt auf Deine Lebenslage und Deine Wünsche und Träume an.
Das besparen der 3. Säule lässt sich nur schlecht nachholen. Deshalb starte früh!
Versicherungen und Banken bieten verschiedene Lösungen an. Hier lohn sich ein Vergleich.
Der STUTZ möge in Deiner Hand sein. ;)
Deine Delia
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