In diesem Beitrag erfährst Du:
- Welche Versicherungen Du umbedingt haben solltest.
- Welche Arten von Versicherungen es gibt.
- Warum sich ein Versicherungswechsel lohnen kann.
- Wie Du Fehler beim Versicherungsabschluss vermeidest.
- Du bekommst von mir eine Versicherungscheckliste als PDF.
Die lieben Versicherungen..
Vielleicht hast Du einmal von einer Versicherungsberaterin oder einem Versicherungsberater das Wort Überversicherung oder Unterversicherung gehört. Vielleicht hast Du diese Begriffe auch irgendwo gelesen. Aber was bedeuten unterversichert oder überversichert zu sein?
Überversicherung
Wenn Du überversichert bist, hast Du eine Versicherungsleistung doppelt, sprich in zwei Versicherungspolicen abgeschlossen.
Ich hatte beispielsweise mal eine fast identische Reiseversicherungen bei der Krankenkasse und bei einer anderen grossen Versicherungsgesellschaft abgeschlossen.
Unterversicherung
Du bist unterversichert, wenn Dir ein Schaden zugefügt wird oder Du jemand anderem einen Schaden zufügst, dieser aber nicht oder ungenügend von der Versicherung gedeckt ist.
Stell Dir folgende Situation vor:
Jemand bricht in Deine Wohnung oder Dein Haus ein. Alles ist verwüstet, Dinge sind kaputt, Schmuck, Geld, PC, Laptop usw. fehlen.
In der Regel ersetzt die Hausratsversicherung Deinen materiellen Verlust.
Hast Du es jedoch verpasst eine Hausratsversicherung abzuschliessen oder hast Du einen zu kleinen Betrag für Deinen Hausrat (alles, was in der Wohnung drin ist) versichert, gehst Du unter Umständen leer aus und bleibst auf den Kosten sitzen.
Eine Unterversicherung und eine Überversicherung wollen wir möglichst vermeiden.
Doch wie geht das? Wenn Du weiter liest, erkläre ich Dir wie.
Fehler Nr. 1 - Die wirklich wichtigen Versicherungen nicht abgeschlossen zu haben
Anhand des Einbruchbeispiels ist Dir vielleicht klar geworden, wie wichtig die richtige Versicherungsdeckung ist.
Folgende Versicherungen sind in der Schweiz wirklich wichtig.
Privathaftpflichtversicherung: Schäden an Dritten
Du bist bei Freunden eingeladen und ihr spielt Volleyball. Beim Spielen gibst Du vollen Einsatz und fällst auf den Glastisch. Der teuere Glastisch geht kaputt. Die Privathaftpflichtversicherung bezahlt (abzüglich Selbstbehalt).
Hausratsversicherung: Lieblingsgegenstände schützen
Anhand des Beispiels der Unterversicherung weiter oben, ist eine Hausratsversicherung in jedem Fall ratsam. Die Versicherungssumme solltest Du alle paar Jahr checken. Vielleicht hast Du dir ein teures Bild gekauft und möchtest den Kaufpreis versichert haben.
Krankenkassen Zusatzversicherung
Vor langer Zeit habe ich bei einer grossen Schweizer Versicherung gearbeitet. Folgendes habe ich da gelernt:
Die Krankenkassenprämien steigen jährlich an und werden immer mehr zur finanziellen Belastung, vor allem für Familien und Alleinerziehende. Diese Prämien bezahlst Du jedoch nur für die Grundversicherung (KVG).
Es gibt diverse Leistungen, welche nicht oder ungenügend von der obligatorischen Grundversicherung übernommen werden und unter Umständen echt ins Geld gehen können. Dessen sind sich viele Menschen nicht bewusst.
Es gibt verschiedenste Zusatzversicherungen, die Du Deinen Bedürfnissen anpassen kannst. Sehr zu empfehlen sind eine freie Arzt-/Ärztinnenwahl sowie die freie Spitalwahl. Es kann sein, dass Du einen Skiunfall hast und ich das nächstgelegene Spital gebracht wirst, jedoch nur eine Versicherungsdeckung für das Spital am Wohnort hast. Vielleicht möchtest Du für eine wichtige OP zu einer Spezialistin in Zürich, wohnst aber in Solothurn. Dann bist Du über eine Zusatzversicherung echt froh.
Rechtsschutzversicherung
Vor zwei Jahren habe ich mein Handgelenk beim Biken verletzt und hatte eine Sehnenscheidenentzündung. Sehnenscheidenentzündungen können eine echt langwierige Sache werden. Ich musste zur Hausärztin, ins MRI, brauchte Verbandsmaterial und Schienen, musste zu Orthopädinnen, Ultraschall machen, Infiltrieren und noch in die Ergotherapie.
Es wurde teuer und meine Jahresfranchise bei der Grundversicherung ist hoch. Die Unfallversicherung wollte die Kosten dann nicht bezahlen, weil eine Sehnenscheidenentzündung nach einem Unfall eher untypisch ist.
Das konnte ich meiner Rechtsschutzversicherung melden. Diese hat sich um alles gekümmert und am Schluss hat die Unfallversicherung einen grossen Teil der Kosten übernommen. Es gibt noch viele weitere Situationen, in welchen Du diese Versicherung gut gebrauchen kannst; bei Hauskauf, Streitigkeiten mit Nachbarn, Unfälle usw.
Sollte es dann wirklich mal zu einem Rechtsstreit kommen, können uns Anwaltskosten, Verfahrenskosten usw. ruinieren, wenn wir keine Rechtsschutzversicherung abgeschlossen haben.
Fehler Nr. 2 - Gleich beim Beratungstermin einen Vertrag unterzeichnen
Versicherungsberater:innen machen ihren Job. Egal in welchem Berufszweig, es gibt immer schwarze Schafe. Versicherungsberater:innen sind nicht alle geldgeil und wollen Dir sinnlose Versicherungen andrehen. Trotzdem solltest Du Dir vor dem Versicherungsabschluss etwas Überdenkzeit geben. Eine seriöse Berater:in fragt nach Deinen Bedürfnissen, geht alles mit Dir durch, beantwortet Deine Fragen und macht Dir zuerst eine Offerte. Unterschreibe nie etwas sofort!
Fehler Nr. 3 - Laufzeit des Vertrages nicht checken
Es heisst ja immer man soll das Kleingedruckte lesen. Aber mal ehrlich: Wer macht das immer? Ich nicht. So ist es mir passiert, dass ich einen 5 Jahresvertrag abgeschlossen habe und das nicht gemerkt habe. Fünf Jahre sind eine lange Zeit und da kann sich viel ändern.
Fehler Nr. 4 - Versicherungspolicen in einem Ordner ablegen und nie wieder anschauen
Unsere Lebenssituationen verändert sich immer wieder. So kann es sein, dass eine Reiseversicherung mal wichtig war, jetzt aber nicht mehr. Vielleicht hast Du Wohneigentum erworben und musst die Hausratsversicherung anpassen. Mach Dir alle zwei Jahre einen Termin im Kalender. Sozusagen ein Versicherungsdate. Dann nimmst Du Deine Policen hervor und schaust, ob diese noch zu Deiner aktuellen Lebenssituation passen.
Das ist der beste Weg eine Über- oder Unterversicherung zu vermeiden.
Fehler Nr. 5 - Versicherungsprämien nicht vergleichen
Versicherungsprämien zu vergleichen kann sich echt lohnen!
Hol von Zeit zu Zeit neue Offerten von verschiedenen Anbietern ein und vergleiche.
Manchmal kann sich ein Wechsel (auch wenn etwas mühsam) echt lohnen.
Insbesondere bei Autoversicherungen gibt es riesige Unterschiede. Da lohnt es sich sogar jährlich zu vergleichen. Comparis.ch ist beispielsweise so ein Tool.
Fehler Nr. 6 - Sich eine mögliche Schadenssumme nicht vorstellen
Bei jedem Versicherungsabschluss kannst Du dir diese Frage stellen:
Wie teuer könnte ein möglicher Schaden werden?
Kann ich das aus meiner Tasche bezahlen?
Bringt mich das an meine finanziellen Grenzen? Könnte ich mich verschulden?
Anhand dessen entscheidest Du Dich für den Vertragsabschluss oder nicht.
Versicherungen, welche sinnvoll für Dich sein könnten
Reist Du viel in der Schweiz und/oder im Ausland?
Dann ist eine Reiseversicherung keine schlechte Idee. Über die Kreditkarte bist Du in der Regel ungenügend versichert!
Hast Du Angst um Deine Daten?
Dafür gibt es beispielsweise Cyberversicherungen.
Es gibt Fahrradversicherungen, Autoversicherungen, Haustierversicherungen usw.
Hier können einige sinnvoll für Dich sein oder auch nicht. Die Versicherung muss immer zu Deinen Bedürfnissen passen! Lass Dir nicht unnötig Angst machen.
Eine aus meiner ganz persönlichen Sicht sinnvolle Versicherung ist die Erwerbsersatzversicherung.
Ich kenne sie selbst noch nicht so lange. Wenn Du einen schweren Unfall hast oder krank wirst, kann es sein, dass Du über längere Zeit arbeitsunfähig wirst und vielleicht sogar erwerbsunfähig. Das heisst: Du kannst Deinen Beruf nicht mehr ausüben.
Hier helfen die Sozialversicherungen des Staates. Diese decken nur ca. 60 % unseres Einkommens ab. Das heisst, dass der Lebensstandard nicht gehalten werden kann.
Dies kann bedeuten, dass man umziehen muss, die Hypothek nicht mehr bezahlen kann usw.
Die restlichen ca. 40 % kann man mit einer Erwerbsersatzversicherung absichern.
Vielleicht denkst Du jetzt: Das ist teuer und wie wahrscheinlich ist es, dass ich einen schlimmen Unfall habe?
80 % der Erwerbsunfähigkeiten in der Schweiz gehen auf Krankheiten, insbesondere psychische Krankheiten, zurück.
Ich selbst kann mit meinen 31 Jahren bereits keine mehr abschliessen, da ich wegen einer solchen Krankheit in Behandlung war. Das bedaure ich echt.
Es ist also super sinnvoll, dass Du eine solche Versicherung sehr früh in Deinem Leben abschliesst, damit Dich eine Versicherung überhaupt versichert.
Fazit:
Es gibt sehr viele Versicherungen. Wirklich wichtig sind die Privathaftpflichtversicherung, die Hausratsversicherung, die Rechtsschutzversicherung und die Krankenkassen Zusatzversicherung.
Frage Dich vor dem Vertragsabschluss immer: Kann ich mir den Schaden leisten und wie teuer könnte der Schaden maximal werden?
Welche Fragen zum Thema Versicherung hast Du noch?
Hast Du positive oder negative Erfahrungen mit einer Versicherung gemacht?
Unten findest Du die Checkliste Versicherungen.
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Der STUTZ möge in Deiner Hand sein. ;)
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